Что будет с деньгами, которые остались после продажи ипотечного жилья при процедуре банкротства физического лица?

Как известно, в ходе процедуры банкротства физического лица его имущество подлежит реализации, а вырученные от реализации средства идут на погашение задолженности. Однако существует собственность, которая не подлежит реализации в ходе процедуры банкротства. Полный перечень такого имущества приведен в статье 446 ГПК РФ, и в него входит в том числе и единственное жилье должника. На него не обращается взыскание, и его нельзя включить в конкурсную массу.

Исключением из этого правила являются случаи, когда жилье является залогом по ипотеке. Считается, что в этом случае должник, заключая ипотечный договор, отказывается от защиты единственного жилья в пользу ипотечного кредитора. Поэтому, если жилье находится в залоге по ипотеке, в ходе процедуры банкротства оно подлежит реализации, и эти средства идут на погашение задолженности перед залогодержателем.

Однако бывают случаи, когда размер задолженности по ипотеке сравнительно невелик. Жилье реализуется, часть средств, полученных от продажи жилья, идет на погашение задолженности банку, который выдал ипотечный кредит, а на остальные средства банк претендовать не может. Возникает вопрос, что с ними будет? Они будут включены в конкурсную массу или переданы должнику для дальнейшего использования?

До недавнего времени суды оставляли такой остаток средств должнику в полном объеме, независимо от их суммы. Однако в июне прошлого года было вынесено постановление Конституционного суда №28, которое уточнило судебную практику по этому вопросу. По итогам рассмотрения жалобы суд сделал вывод, что должник имеет право получить остаток суммы от реализации единственного заложенного жилья в размере, достаточном для обеспечения права на жилье. При этом размер исключаемых из конкурсной массы средств может быть уменьшен, если их хватит на покупку более скромного жилья. Кроме того, в этом же постановлении отмечено, что если должник действовал недобросовестно, средства, оставшиеся после продажи заложенного жилья, могут пойти на удовлетворение требований иных кредиторов.

Таким образом, исполнительский иммунитет средств, которые остаются после реализации единственного жилья, заметно ограничен новым решением. Вместе с тем, возможность лишения исполнительского иммунитета в оставшиеся суммы достаточно сильно ограничена. Так, Верховный суд при рассмотрении дела А41-67743/2021 сделал вывод, что если должник не подал заявление об исключении средств из конкурсной массы до расчёта с кредиторами, это не является основанием для отказа от иммунитета.

По мнению суда, добросовестное и разумное распределение конкурсной массы должно предполагать сохранение части средств, поступивших от продажи предмета залога, для решения жилищных проблем должника, кроме тех случаев, когда отказ от исполнительского иммунитета выражен явным образом.

Впрочем, уже в скором времени ситуация может измениться. В конце 2024 года правительство внесло в Госдуму проект федерального закона о внесении изменений в закон «О банкротстве» в части распределения средств, полученных от продажи ипотечного жилья. В соответствии с новым законопроектом выручка от продажи должна распределяться следующим образом:

• В первую очередь покрываются расходы на хранение и продажу имущества.
• 90% суммы идёт на погашение долга перед залогодержателем, однако она должна быть не больше суммы долга с учётом всех штрафов и процентов.
• На погашение требований кредиторов первой и второй очереди направляют 5% выручки, если недостаточно иного имущества.
• Остальные средства, включая оставшиеся 5%, направляются на обеспечение жилищных прав гражданина.

Данный законопроект пока принят только в первом чтении. Авторы законопроекта утверждают, что он уравнивает интересы залоговых кредиторов и должников, чьё единственное жильё было предметом залога по ипотечному кредиту. Однако на практике это нередко будет означать, что должник лишится любой возможности приобрести жильё по завершению процедуры банкротства, поскольку сумма в размере 5% от стоимости исходного жилья чрезвычайно мала.